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Quand faut-il renégocier son hypothèque ?

Publié le 30 novembre 2022 par Naureen Durack


Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire, il est judicieux de procéder à son renouvellement au bon moment. Cette opération vous permet de renégocier le taux d'intérêt et de bénéficier de conditions plus intéressantes pour le remboursement de votre prêt.

Quelques notions importantes sont néanmoins à connaître avant de renouveler votre hypothèque. Découvrez des informations sur le renouvellement d’hypothèque avec votre courtier hypothécaire.

À quel moment renouveler son hypothèque ?

Certains événements peuvent pousser un emprunteur à effectuer un renouvellement d'hypothèque avant la fin du contrat. Cette procédure s'avère par exemple intéressante lorsque les taux d'intérêt des prêts bancaires diminuent. Le montant des remboursements mensuels dépend en effet du taux hypothécaire fixé par votre établissement de prêt.

Un changement important dans votre vie peut également justifier une renégociation de votre hypothèque. Dans le cas d'un divorce, d'une séparation, ou d'une perte d'emploi, vous pouvez être amené à réévaluer votre budget. Cette étape vous permettra de déterminer s'il est avantageux de renouveler votre hypothèque. Si vous ajoutez un cosignataire à l'hypothèque, il convient également de revoir les conditions du contrat.

Les avantages de la renégociation d'hypothèque

Renégocier votre hypothèque vous permet de bénéficier d'un nouveau taux d'intérêt, souvent inférieur à votre taux actuel. Cette option induit parfois une diminution du montant de vos versements hypothécaires, vous permettant de réaliser d'importantes économies. Le capital mis de côté grâce à cette baisse du montant à payer peut être utilisé pour financer un nouveau projet, comme des travaux de rénovation ou l'acquisition d'une seconde propriété. Il peut également servir à maximiser votre REER et vous aider à préparer votre retraite en toute sérénité.

Le renouvellement d'hypothèque est également une solution pour sécuriser le taux d'intérêt avantageux de votre prêt. Vous êtes ainsi protégé d'une éventuelle hausse des taux d'intérêt qui risque d'augmenter vos versements. Renégocier auprès de votre organisme de prêt vous permet d'ajuster les termes de votre hypothèque selon vos besoins du moment. Il est intéressant de garder le même montant à rembourser pour pouvoir solder votre hypothèque plus rapidement.

Les inconvénients du renouvellement d'hypothèque

Lorsque vous mettez fin à votre hypothèque avant terme, votre créancier peut vous imposer le paiement d'une pénalité. Dans certains cas, les emprunteurs disposent d'un délai de 6 mois avant l'échéance pour renégocier leur contrat hypothécaire, sans frais. Si les démarches se font avant cette période, vous risquez de payer des pénalités en guise de dédommagement pour les pertes engendrées.

La banque peut utiliser deux méthodes pour déterminer le montant des pénalités :

  • un montant équivalent à trois mois d'intérêt. Cette méthode est appliquée si vous avez souscrit une hypothèque à taux variable ;
  • le différentiel de taux d'intérêt. Cette méthode permet à la banque de calculer la perte de revenus d’intérêt pour le reste de l'hypothèque.
  • Avant de réaliser un renouvellement, il convient de comparer le différentiel entre la pénalité et les économies que vous pourrez réaliser grâce à la nouvelle hypothèque. Notez que le montant de cette pénalité peut augmenter à mesure que l'échéance de l'hypothèque est éloignée.

    Les facteurs qui vont influencer le renouvellement

    Certains facteurs peuvent avoir un impact sur le renouvellement de votre hypothèque. Avant d'effectuer les démarches, il convient de bien évaluer vos besoins. Vous devez par ailleurs prendre en compte votre situation financière pour déterminer si les modalités de remboursement vous conviennent.

    La banque peut aussi refuser le renouvellement si vous ne disposez pas des liquidités suffisantes pour assurer les paiements mensuels, notamment après un divorce ou une séparation. Si votre budget le permet, vous avez aussi la possibilité d'augmenter la fréquence de paiement pour solder votre hypothèque plus rapidement.

    Demandez-vous également si les conditions de votre contrat hypothécaire sont en accord avec vos objectifs financiers du moment. Il se peut que vous ayez besoin d'effectuer un refinancement d'hypothèque pour réaliser un autre projet.

    Des alternatives à la renégociation d'hypothèque

    Avant de procéder au renouvellement d'hypothèque avant terme, vous devez vous renseigner sur les autres solutions pour réduire vos dépenses. Deux alternatives s'offrent à vous.

    • Le remboursement anticipé

    En remboursant votre hypothèque de manière anticipée, vous avez la possibilité de diminuer le montant de la pénalité. Certains établissements financiers proposent à leurs clients de rembourser 15 %, 20 %, voire 25 % de leur hypothèque par année civile, ce qui permet de réaliser des économies conséquentes. Vous pouvez effectuer un versement le mois précédant la date d'anniversaire de votre prêt, puis un autre le mois suivant cette date. Cette méthode vous permet de doubler le montant de votre remboursement, réduisant ainsi votre pénalité.

    • Le transfert d’hypothèque

    La plupart des institutions financières peut proposer de transférer une partie ou la totalité de l'hypothèque de l'emprunteur lorsque celui-ci vend sa propriété. Si vous comptez déménager, renseignez-vous auprès de votre banque s'il est possible de transférer votre hypothèque à votre nouveau logement. Vous gardez ainsi les mêmes conditions de remboursement de votre ancienne hypothèque tout en évitant de payer une pénalité.

    Renégocier votre hypothèque vous permet ainsi de bénéficier d'un taux d'intérêt avantageux et de meilleures conditions pour votre contrat de prêt. Pour vous accompagner dans votre démarche, n'hésitez pas à solliciter les services de votre courtier hypothécaire.

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