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Comment consolider ses dettes en utilisant son hypothèque ?

Publié le 22 novembre 2022 par Naureen Durack


Les établissements bancaires rivalisent de créativité pour proposer diverses offres de prêts bancaires. Des cartes approvisionnées en fonds aux différents emprunts à la consommation, les utilisateurs des services bancaires ont l’embarras du choix pour accéder à un crédit.

Souscrire à une offre et même à plusieurs est d’ailleurs relativement facile. Lorsqu’une personne jongle pourtant avec la gestion de son budget pour rembourser plusieurs dettes avec des taux d’intérêt élevés, elle est vite exposée au surendettement. La consolidation de dette hypothécaire ou refinancement hypothécaire est alors une solution. Elle vous permet de stabiliser la gestion de vos finances. Découvrez avec votre courtier hypothécaire comment consolider les dettes avec une hypothèque.

Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes ?

Une consolidation de dettes est une opération financière permettant de regrouper deux ou plusieurs emprunts en un seul prêt. Consolider vos dettes consiste à demander un financement à un établissement prêteur. Son montant est supérieur ou égal à la somme des créances que vous devez rembourser. L’un des avantages de cette démarche repose tout d’abord sur une meilleure gestion de vos finances : après la consolidation de dettes, vous remboursez uniquement un prêt selon un échéancier fixe au lieu de plusieurs créances à la fois.

Le refinancement hypothécaire ou consolidation de dette hypothécaire équivaut de son côté à souscrire un prêt sur le long terme vous permettant d’emprunter des fonds pour rembourser plusieurs créances en une seule fois et souvent de manière anticipée. La consolidation de dette hypothécaire nécessite la mise en hypothèque d’un bien immobilier du demandeur.

Une consolidation de dettes hypothécaire est une solution particulièrement intéressante afin de régler des emprunts à intérêt élevé tels que les prêts sur cartes de crédit. Avec le refinancement hypothécaire, le prêteur assure de manière générale à la fois le paiement de toutes ses dettes impayées ainsi que le remboursement de toutes ses créances.

Pourquoi utiliser votre hypothèque pour consolider vos dettes ?

Le refinancement hypothécaire est l’une des solutions envisageables lorsque vous vous retrouvez dans une situation financière difficile, car vous n’êtes pas en mesure d’assumer le paiement de vos dettes ou suite à une diminution de revenus.

Consolider ses dettes au moyen d’un prêt hypothécaire, vous assure :

  • d’avoir un seul versement pour l’ensemble de vos dettes : après un refinancement hypothécaire, vous payez seulement une seule échéance de manière régulière au lieu de rembourser plusieurs fois dans le mois pour vos multiples créances ;
  • d’avoir accès à des fonds pouvant atteindre jusqu’à 80 % de la valeur estimative de l’hypothèque ;
  • de bénéficier d’un frais d’intérêt plus concurrentiel : si vous avez plusieurs prêts avec un intérêt élevé dont le remboursement porte principalement sur les intérêts, la consolidation de dettes est la meilleure option. Regrouper ses dettes avec un nouveau financement implique d’ailleurs un seul taux d’intérêt pour ce nouveau contrat. Ce taux débiteur unique est généralement réduit comparé à ceux pratiqués pour chaque dette consolidée ;
  • de profiter d’un budget géré sainement grâce à la planification de prélèvements en phase avec la situation de vos finances : suivant des modalités de remboursement négociées, vous pouvez régler un prêt hypothécaire de consolidation de dettes par des paiements mensuels ou hebdomadaires par exemple.

Comment fonctionne le refinancement hypothécaire ?

Également appelé rachat de prêt hypothécaire, le refinancement hypothécaire permet de consolider un crédit immobilier, des crédits à la consommation, des dettes de cartes de prêt, etc. L’institution financière ou l’agence de crédit auprès de laquelle vous souscrivez votre prêt hypothécaire de consolidation de dettes exige une hypothèque sur votre maison ou sur votre appartement. Cette démarche permet à l’établissement prêteur de se prémunir des risques éventuels d’impayés.

Le refinancement hypothécaire est donc une option réservée essentiellement aux personnes qui disposent d’un bien immobilier. Pour garantir le remboursement du financement, l’emprunteur met sa maison en hypothèque. Cela ne signifie pas que le propriétaire est dépossédé de son bien immobilier, mais il s’agit d’une garantie solide lui permettant d’obtenir le crédit. Le montant de l’emprunt dépend de la valeur de la maison prise en hypothèque. Les organismes de crédit accordent généralement des fonds allant jusqu’à 80 % de la valeur estimative du bien hypothéqué.

Utiliser la marge hypothécaire

La marge de crédit hypothécaire est une autre option vous permettant d’accéder à des fonds pour rembourser vos créances. Comme son nom l’indique, une hypothèque est mise en place pour bénéficier de ce prêt. Lorsque les conditions d’une consolidation de dettes par hypothèque ne vous conviennent pas, la marge de crédit est l’alternative qui vous est conseillée.

Avec cette option, vous pouvez accéder à un financement dont le montant peut atteindre jusqu’à 65 % de la valeur marchande de la propriété hypothéquée.

Aucune justification ne vous est demandée pour l’utilisation de la marge de crédit hypothécaire. Au-delà du remboursement de vos dettes, vous avez la possibilité d’utiliser la marge de crédit hypothécaire comme bon vous semble, car l’établissement de prêt n’applique aucune restriction sur l’affectation des fonds.

La marge de crédit hypothécaire est généralement assortie d’un taux d’intérêt moins élevé par rapport aux autres formes de financement. Les banques n’imposent également ni une échéance, ni un tableau d’amortissement pour le remboursement. Il est ainsi possible de rembourser en une seule fois la marge hypothécaire et les intérêts. Lors d’un remboursement intégral d’une marge de crédit hypothécaire, la banque n’applique pas de pénalités.

Les étapes d’une consolidation de dette hypothécaire

Plusieurs étapes sont conseillées afin de réussir votre projet de consolidation de dette hypothécaire :

  • Faire appel à un courtier hypothécaire

L’intervention d’un courtier hypothécaire est recommandée pour souscrire un refinancement hypothécaire. Votre professionnel intervient en tant qu’intermédiaire, négociateur et conseiller. Ses missions sont de vous accompagner tout au long de la démarche en proposant un service dédié et sur-mesure.Il négocie aussi pour vous les meilleurs taux d’intérêt. Lors d’une opération de consolidation de dettes, le courtier procède avant tout à une analyse de la situation financière de l’emprunteur. Il recueille ensuite les informations nécessaires sur le souscripteur et sa propriété.

  • Comparer les taux d’intérêt

Votre courtier hypothécaire assume également un rôle de négociateur. Au-delà de cette phase de négociation, il compare aussi plusieurs offres afin de trouver celle qui s’adapte le mieux à votre profil et à votre situation. Son large réseau de partenaires et sa solide expérience dans le domaine du refinancement hypothécaire sont un atout de poids. Ils peuvent en effet intervenir auprès de différents organismes financiers pour vous permettre de consolider vos dettes selon les meilleures conditions.

  • Choisir la meilleure offre

Afin que vous puissiez choisir l’offre en accord avec vos attentes, le courtier hypothécaire met à votre disposition plusieurs produits hypothécaires qui peuvent correspondre à vos besoins. Avec l’aide d’un courtier, vous avez donc plusieurs options et le dernier mot vous revient sur la sélection de celle qui présente le plus d’avantages et qui répond à ce que vous recherchez.

Consolider ses dettes en utilisant son hypothèque consiste à regrouper plusieurs emprunts en un seul en mettant sa propriété immobilière en garantie. Votre courtier hypothécaire vous accompagne dans toutes vos démarches liées à un projet de consolidation de dettes au moyen d’une hypothèque.

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