Publié le 22 novembre 2022 par Naureen Durack
Avant de répondre à une demande de prêt hypothécaire, les organismes de crédit s’appuient sur plusieurs éléments, notamment sur votre cote ou pointage de crédit. Ce facteur important influence la décision du prêteur. Lorsque votre cote de crédit est bonne, les chances sont plus nombreuses de souscrire un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt moins élevé et des conditions de remboursement intéressantes. Par contre, un pointage de crédit inquiétant peut favoriser un refus à votre recherche de financement. Découvrez avec votre courtier hypothécaire diverses démarches permettant de bonifier une cote de crédit.
Une cote de crédit est un indicateur très important utilisé par les organismes de crédit. Il évalue vos antécédents de crédit ainsi que votre capacité à gérer vos dettes. Dans le cadre d’un crédit hypothécaire, la qualité de votre pointage permet aux prêteurs de mesurer les risques auxquels ils sont exposés s’ils décident de vous attribuer un crédit.
Calculé à partir d’une formule mathématique basée sur des données inscrites dans votre dossier de prêt, le pointage de crédit se présente sous la forme d’un nombre à trois chiffres.
Votre cote cumule des points si vous utilisez les crédits qu’on vous accorde de manière responsable. Votre pointage de crédit diminue en revanche si vous ne faites pas preuve d’une bonne gestion des fonds qui vous sont prêtés. Au Canada, la cote de crédit oscille généralement entre 300 à 900 : si elle avoisine et dépasse 700, elle est bonne et au-delà de 800, elle est excellente.
Avant de demander un prêt hypothécaire, connaître sa cote de crédit s’avère judicieux. À cet effet, vous pouvez vous rapprocher des agences d’évaluation de crédit comme Equifax Canada et TransUnion Canada. Ces organismes ont pour mission de recueillir, conserver et communiquer les informations sur comment vous utilisez votre crédit.
Pour commander votre dossier de crédit, vous pouvez contacter par téléphone le bureau de crédit, envoyer par poste, par télécopieur, en ligne, par courrier ou encore transmettre directement en personne la demande. Pour cette dernière option, vous recevez votre dossier de crédit juste après que l’agence ait confirmé votre identité. Pour les autres démarches, le dossier est à récupérer à la poste 5 à 10 jours après l’envoi de la demande.
La meilleure cote de crédit est de 900. Afin d’améliorer votre pointage de crédit, il faut démontrer par tous les moyens votre capacité à rembourser les prêts que vous avez contractés. Cette démarche vous permet de gagner la confiance du prêteur. Voici quelques conseils pour bonifier cet indicateur :
Dresser son budget, c’est aussi déterminer le prêt à rembourser en priorité. Donc, afin de cumuler plus de points dans votre dossier de crédit, assurez-vous de vous acquitter en premier des crédits dont les taux d’intérêt sont plus élevés, simplement parce qu’ils vous sont coûteux. Votre budget permet aussi de définir le montant exact dédié pour régler les comptes en souffrance.
Pour que votre pointage s’élève, il ne suffit pas de payer le solde minimum de votre carte de crédit. Un paiement en intégralité permet ainsi de remonter votre cote de crédit. S’il vous est impossible de faire un paiement mensuel intégral, mieux vaut ne pas laisser une somme supérieure à 30 % du plafond de crédit sur votre relevé à la fin du mois.
Payer les marges de crédit, les factures et les cartes à temps est un autre moyen d’améliorer la cote de crédit. Faites en sorte de régler les différentes créances avant leur date limite, sans attendre une journée de plus. Sachant que les retards de paiement impactent négativement votre cote, il est toujours important d’assurer un paiement avant la date limite, même lorsque le remboursement est d’un petit montant.
Comparés à un compte créé récemment, les comptes de crédit ouverts et conservés depuis longtemps ont plus d’importance pour l’évaluation de la cote de crédit. Donc, même si les comptes ont déjà été soldés et que vous n’en servez plus, gardez-les ouverts le plus longtemps possible sans trop les multiplier. C’est un moyen de montrer une preuve de stabilité aux prêteurs. Lorsque vous vous montrez comme bon payeur sur le long terme, votre score de crédit s’améliore. Vous devez néanmoins vérifier votre contrat de crédit si les comptes ouverts non utilisés engagent des frais.
Pour une meilleure cote de crédit, utilisez votre crédit prudemment. Les soldes de cartes et de marges de crédit doivent être inférieurs au plafond autorisé, de préférence moins de 35 % de votre limite de crédit. Par ailleurs, une solde proche de la limite autorisée implique une perte de points dans le pointage de crédit, même si le remboursement mensuel est complet et à temps.
Par rapport aux autres prêts, les cartes de crédit affichent un coût très élevé en termes d’intérêts. Pour cette raison, privilégier le remboursement des cartes de prêt devient nécessaire pour réduire votre endettement tout en optimisant votre cote de crédit.
Pour les agences de crédit, demander plus de financement signifie que vous prétendez vivre au-delà de vos moyens. De plus, cela vous expose à des risques de surendettement. Pour ces raisons, limitez le nombre de demandes de prêt dans votre dossier de crédit afin d’augmenter votre cote. Pensez également à demander uniquement les crédits dont vous avez réellement besoin.
Votre pointage risque d’être plus faible si vous avez un seul produit de crédit. Donc, le fait d’avoir plusieurs types d’emprunts comme une carte et une marge de crédit en complément d’un prêt auto par exemple favorise une bonne cote. Cependant, vous devez faire preuve de bonne gestion de dettes en remboursant à temps tout ce que vous avez emprunté.
Posséder plusieurs cartes de crédit n’est pas une bonne pratique. Pour certains emprunteurs, une telle situation entraîne un endettement non négligeable. De plus, avoir de nombreux emprunts de même type constitue généralement un point négatif pour la cote de crédit. Essayez autant que possible d’avoir une seule carte de crédit, idéalement celle qui est plus ancienne.
Les créanciers préfèrent principalement les consommateurs ayant une stabilité dans leur vie quotidienne. Bien que rester à la même adresse et garder le même emploi n’est pas toujours facile, mais afin de bonifier votre pointage, contrôlez au mieux votre stabilité. Votre pointage de crédit joue un rôle très important, notamment dans le cadre d’une demande de prêt hypothécaire. Il est essentiel d’améliorer votre cote afin de garantir la réussite de vos projets.
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