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Taux hypothécaire fixe ou variable : Comment faire son choix

Publié le 17 novembre 2022 par Naureen Durack


Prêt hypothécaire à taux d’intérêt fixe ou variable ? Voilà l’un des choix les plus importants au moment d’acheter une maison. Pour déterminer l'option qui correspond le mieux à votre situation, découvrez avec votre courtier hypothécaire les particularités de chaque taux d’intérêt.

Qu’est-ce qu’un taux fixe ?

On parle de taux fixe lorsque le taux d’intérêt reste stable pendant vos années de remboursement du prêt hypothécaire. Ce crédit s’étend généralement sur une durée de quelques mois à quelques dizaines d’années. Il s'agit du type de taux d’intérêt le plus fréquent, puisqu'il présente une sécurité pour l'emprunteur.

Qu’est-ce qu’un taux variable ?

Le taux variable est un taux d’intérêt qui change selon les fluctuations du taux préférentiel de votre établissement de prêt. Le taux d'intérêt de l'hypothèque est alors revu tous les mois, ce qui change le montant total de vos versements mensuels.

Les différences entre ces deux types de taux ?

Le prêt hypothécaire à taux d’intérêt fixe s'adresse principalement aux emprunteurs à la recherche de stabilité. À la différence du taux d’intérêt variable, le taux fixe reste le même tout au long du terme de l'hypothèque. Le montant des remboursements hypothécaires ne changera pas durant l’exécution du contrat de prêt bancaire.

Le taux d’intérêt variable suit quant à lui les tendances du marché. Il convient davantage aux personnes disposant d'un budget flexible, capable de supporter une hausse des versements mensuels.

Les avantages et désavantages du taux fixe

  • Avantages

La souscription d’un crédit hypothécaire à taux fixe vous assure de sécuriser votre taux d'intérêt tout au long du contrat. Comme la valeur de cet indicateur est bloquée, vous êtes protégé contre les aléas financiers qui peuvent influencer vos paiements mensuels. Le taux d’intérêt fixe vous apporte également une tranquillité d'esprit, puisque la stabilité vous assure une meilleure gestion de votre budget. Cette option est recommandée si vous achetez votre première propriété ou si vous disposez d'un budget serré.

  • Désavantages

L'inconvénient principal du taux fixe est que son indice est parfois supérieur à celui du taux d’intérêt variable. Votre institution financière vous demande parfois de payer une prime supplémentaire pour garantir votre taux d’intérêt fixe. Avant de souscrire un crédit hypothécaire, vous devez donc comparer la différence entre les taux d’intérêt fixe et variable. Si l'écart est trop important, la prime ne vaut peut-être pas la peine d'être payée.

Les avantages et désavantages d’un taux variable

  • Avantages

Le taux d’intérêt variable a l'avantage d'être inférieur au taux fixe. Vous profitez d'un taux avantageux dès la signature de votre contrat et profitez d'éventuelles baisses de taux au cours du terme. Ce type de taux s'avère ainsi moins coûteux à long terme, vous permettant de réaliser des économies sur vos paiements mensuels.

  • Désavantages

L'incertitude du marché présente un risque si vous souscrivez un prêt hypothécaire à taux d’intérêt variable. Lorsque les taux préférentiels de votre banque augmentent, le montant des intérêts à payer va également subir une hausse, générant des répercussions sur le coût total de l'hypothèque. Il est donc plus intéressant de souscrire un prêt hypothécaire à taux d’intérêt variable sur une courte période pour éviter de subir les éventuelles hausses des taux préférentiels sur une longue durée.

Définitions des taux préférentiels et du taux directeur

Pour comprendre le mécanisme des taux d’intérêt fixe et variable, vous devez connaître la signification de certains termes, notamment les taux préférentiels et le taux directeur. Le taux préférentiel se définit comme le taux d'intérêt appliqué par les établissements de crédit. Ses fluctuations dépendent de l’évolution du taux directeur de la Banque du Canada. Cet établissement s'appuie sur l'état de l'économie pour ajuster son taux. Cette situation économique est elle-même définie par certains facteurs majeurs, comprenant le chômage, l'exportation et l'inflation par exemple.

Les facteurs qui influencent les taux fixes et les taux variables

Les taux hypothécaires fixes sont affectés par les taux obligataires à long terme du gouvernement canadien. Les rendements de ces obligations varient néanmoins selon les marchés financiers, influencés par l'économie et le taux d'inflation.

Les taux d’intérêt variables sont également influencés par les mêmes facteurs économiques. Ces taux d’intérêt fluctuent néanmoins selon l’évolution du taux préférentiel de l'établissement prêteur, qui lui varie selon le taux directeur de la Banque du Canada. Sachez aussi que le taux préférentiel peut évoluer entre les périodes de changement du taux directeur.

Une stratégie intéressante

Choisir une hypothèque avec un taux d’intérêt fixe peut ainsi être plus cher, tandis qu’un prêt avec un taux d’intérêt variable vous expose à une instabilité du montant des mensualités. Une stratégie intéressante est d’opter pour une hypothèque à taux d’intérêt variable, mais en faisant le choix de rembourser un montant plus élevé, comme si vous restituez les échéances d’un prêt à taux fixe. Cette stratégie vous permet de profiter des avantages d'un taux variable tout en accélérant vos remboursements. En cas de baisse des taux, la plus grande partie du paiement restituera le capital emprunté. En revanche, ce sont les intérêts qui constitueront la plus grande portion du versement si les taux augmentent. Vous pouvez ainsi souscrire une hypothèque à taux d’intérêt variable et augmenter votre paiement régulier à ce qu'il aurait été pour un prêt à taux fixe de 5 ans par exemple. Cette option vous permettra de solder plus rapidement votre capital, mais aussi de mieux anticiper les futures hausses du taux directeur.

Peut-on transformer le taux d’intérêt variable d’une hypothèque en un taux fixe ?

Les banques peuvent proposer à leurs clients ayant souscrit une hypothèque à taux d’intérêt variable de le transformer en taux fixe. Cette solution est envisageable si votre taux d'intérêt augmente et que vous souhaitez vous prémunir contre des hausses futures. Il peut arriver cependant que le prêteur vous octroie un taux d'intérêt fixe supérieur à celui que vous auriez pu avoir au moment de la signature du contrat initial.

Changement de taux et pénalités pour remboursement anticipé : ce qu’il faut savoir

Avant de souscrire un prêt hypothécaire, il est important de vous renseigner sur la pénalité imposée en cas de rupture de contrat. La banque devra prendre en compte le type d'hypothèque, son montant, ainsi que la durée restante du terme. En principe, la pénalité est moins élevée si vous optez pour un taux variable, puisqu'elle ne prend pas en compte le calcul de différentiel de taux. Cette pénalité correspond souvent à trois mois d'intérêt.

Que faire en cas de contexte de hausse des taux d’intérêt ?

Si les taux d’intérêt sont revus à la hausse, vous devez prendre en compte leur impact sur vos versements mensuels, notamment lorsque vous avez souscrit un prêt à taux variable. Dans le cas où vos mensualités représentent une part importante de votre budget, il convient d'optimiser votre gestion en évaluant les dépenses sur lesquelles vous pourriez faire des économies.

Il est aussi conseillé d'augmenter votre épargne pour anticiper les coups durs et faire face aux éventuelles hausses des taux d’intérêt. Si des augmentations de taux d’intérêt sont à prévoir, vous pouvez toujours convertir votre taux variable en taux fixe. Sinon, vous avez la possibilité de réaliser un remboursement accéléré, en un paiement unique ou en versements périodiques lorsque les taux sont au plus bas.

Une hypothèque à taux d’intérêt variable est plus intéressante lorsque vous désirez bénéficier des baisses de taux pendant la durée du terme. Si vous préférez toutefois acheter votre maison et planifier le paiement de votre hypothèque en toute sérénité, le taux d’intérêt fixe est à privilégier. Votre courtier hypothécaire est à votre disposition pour vous orienter vers le meilleur taux en fonction de votre situation.

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